据说，这是世界上最牛的家庭资产配置！（值得收藏）

摘要

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户用处不一样，所以资金的投资渠道也各不一样。

只有拥有这四个账户，而且依照固定合理的比例进行分配才能够保证家庭资产长久、连续、稳健的增长。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信誉评级机构，专门提供有关信誉评级、风险评价管理、指数编制、投资分析研究、资料处置和价值评价等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方法，从而获得标准普尔家庭资产象限图。

起源：CPBCLUB、财经视界（ID：caijingshijie）、香港保险视角(ID：hkbxsj)、芊芊来了（ID: cailailini）

标准普尔家庭资产图

此图被公以为最合理稳健的家庭资产分配方法。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是平常开支账户，也就是要花的钱，普通占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

普通放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保证家庭的短时间开支，平常生活，买衣服、美容、旅游等都应当从这个账户中支出。这个账户您确定有的，然而我们最简单出现的问题是占比太高，许多时候也恰是缘由是这个账户花消过量，而没有钱打算其他账户。

要点：短时间消费，3—6个月的生活费。普通放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，普通占家庭资产的20%，为的是以小广博。专门处理突发的大额开支。

这个账户保证突发的大额开支，必定要专款专用，保证在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主如果意外损害和重疾保险，缘由是只有保险才能够以小搏大，200元换10万，平常不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平常看不到什么用处，然而到了关键的时刻，只有它才能够保证您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，随处借钱。假如没有这个账户，您的家庭资产就随时面对风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保证。专款专用，处理家庭突发的大开支

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。普通占家庭资产的30%，为家庭制造收益。

用有风险的投资制造高报答。这个账户为家庭制造高收益，常常是通过您的智慧，用您最善于的方法为家庭赚钱，包含您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您确定有的，信任以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，不管盈亏对家庭不能够有致命性的打击，这样您才能够自在的决定。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是倾向性，许多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了许多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长久收益账户，也就是保本升值的钱。普通占家庭资产的40%，为保证家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。必定要用，并需求提早打算的钱。

这个账户为保本升值的钱，必定要保证本金不能够有任何亏损，并要抵抗通货扩张的腐蚀，所以收益不必定高，但却是长久稳固的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能够随便掏出应用。养老金说是要存，然而常常被买车或许装修用掉了。

2）每年或每个月有固定的钱进入这个账户，才能够集腋成裘，否则就顺手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不需求于抵债。我们常听到许多人年轻时如何如何风景，老了却身无分文贫困潦倒，就是缘由是没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳固、连续成长。以债券、信任、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。

当我们发现我们没有钱打算保命的钱或许养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不屈衡的、不科学的。这个时候您就要好好想想：是否自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或许是你将你的资产过量地投入了股市、投入了房产呢?

所以必定要及时打算您看您目前还缺乏哪一个账户，或许说你最想赶紧打算哪一个账户？

【延长】人民币贬值预期下，如何进内行庭资产配置？

起源：芊芊来了（ID: cailailini）

关于家庭资产的配置，一直以来我们都有听过“4321”定律，所谓4321定律，指的是：把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开支、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。

固然，这只是一个参考比例，其实不能够混为一谈。好比：

许多刚毕业的学生，刚开始平均工资只有3500块，那么30%就是只有1000块钱左右，而房租费用，即便和他人合租，起码也得有600块吧，不也许只剩下400块用来吃喝拉撒。这明显不相符现实，那么这时候候，他们也许就得需求把投资和生活开支的比例放在一起，变为721组合。

而关于中产阶层而言，他们已经积累了足够多的资产，而且收入达到必定的条理以后，他们该吃多少还是多少，也就是说生活开支也普通是有个上限值的，达到必定水平，就变为了一个稍微浮动的固定值，年收入100万的总经理，不太也许说把30万用在吃上，这时候候，他反而能够把生活开支节余下来的资金，放到投资中。

举这两个例子，其实不是为了告知大家，资产配置的4321原则是个伪命题，而是想说，资产配置没有标准答案，凡事不可死头脑，要详细问题详细看待，起码这是一个参考。

芊芊的想法是，资产配置，跟每个家庭的财务情况，风险蒙受能力和对投资产品的管控能力有莫大的关系。这里芊芊依据不一样类型的投资者，做了一个测算，供大家参考：

说明：

关于高风险投资者，我给出的网贷投资收益率为10%，高过稳健投资者的8%。其他产品的收益率设定是一致的。由图表能够看出，这三者的投资作风了如指掌。

关于守旧型投资者，尽管我很痛心，然而没方法，每个人都有自己的蒙受能力，有的人只求在保住本金的基础上，小小的升值便可，缘由是他们的风险偏好太低，所带来的收益也不言而喻的没办法跑赢通胀。

关于高风险投资者而言，上述组合的收益率，也许没办法满足他们的预期，但其实为了平衡他们的风险，我才给出这样的方案，毕竟风险太高，一旦亏损，都是伤及成本的。

有人说混杂型基金也属于高风险投资产品，芊芊不太认同，在一切的基金产品中，我最爱好的就是混杂基，缘由是它退可攻，进可守，算是最合适稳健型投资者的必备产品。

对了，上述产品中的第二项，除过股票、股基还有指数基，忘却写上，网友自行脑补啦。

至于高风险投资产品中的美元，谈谈为何被我放了出来。就如今市场环境下，许多人都在担忧人民币贬值，就连我历来不关怀理财的室友都在问我这样一个问题，人民币贬值，是否就说明她原来4000块的工资，只有2000块的购置力了，这夸大手段。

其实关于我们来讲，假如你不出国，又不海淘的话，基本不太会用到货币兑换，人民币贬值对我们的直接影响其实不算太大，缘由是我们都在国内，买的也都是人民币计价商品呀。

固然，也不是彻底没有影响的。好比，为何国家之前一直放任房价高涨，而张口结舌，缘由是美联储一直存在加息预期，再加上国内资产慌，资起源基础来就很想外流，而外流必定对我国各个产业存在着不利的影响，随着着信贷政策的宽松，地方财务吃紧，股市低迷，在这样的宏观环境下，房地产不涨，简直没天理。

而房价高涨必定也会吸引到这些闲置的资金，国庆期间搞个紧迫限购，关门打狗，把资金锁死在高位上，而且房产交易原来就流动性较差，一旦预期转向，套现就是难上加难，也算是国家为保住汇率做出的牺牲吧。

那么将来人民币是否还会持续贬值，我们是否需求配置一些美元资产，想获得美元升值的利益，又该如何投资？

个人以为，将来人民币仍然会贬值，至于贬值的区间有多大，就见仁见智了，所以关于高风险偏好者，能够少量配置一部分美元资产。缘由是，许多基金定投的报答率也许率能够笼罩这部分贬值亏损。

下头来讲说，如何投资美元：

一是我们能够直接兑换美元，在各大银行的外汇界面，如今购汇已经达到6.74+了。这里需求留意一个，在结汇的时候，现汇和现钞的汇率有所差异。现钞的汇率不如现汇的好。选择的时候要留意。

据了解，中国银行这个功能最好，毕竟人家的成本行，手续费和赎回时间也是需求考虑的。

二是我们能够投资B股，这个也是我最近才从姐妹们那边了解到的，B股账户需求询问券商开通，如今上证B股是外币标价，上证的股票是美元结算，深圳的股票是港币结算；目前B股缘由是市场冷清，同一份资产和A股有着很大的折价空间，将来国家不会放着这部分市场不顾的，收益率向好，届时报答率不容小觑。

三是今年出尽风头的QDII，依照QDII的有关规定，以人民币投资QDII产品的投资者，其人民币必须兑换成美元来参加。到期以后，美元的投资本金和收益最后是要结汇成人民币的，所以假如人民币将来真的贬值的话，最后我们不只能够获得自己产品的收益，还能够获得美元升值的收益，固然假如这个预期失算了，那么我们的收益率将会被人民币升值的收益给抵消掉一部分。

基金方面，大家能够自己选几个作为备选。另外，货币基金里的钱缘由是流动性很好，能够常常关注一些网站，常常有货币基金加息活动，能够考虑投资一下，增加自己的收益。

国债的话，推举电子式国债，能够直接网银上购置，比凭证式的更便利一些，凭证式为单利，到期一次还本付息，而电子式国债每年付息，相当于是年复利。国债的利率有关于银行存款来讲是较高的，然而流动性也很差，可是守旧型投资者缘由是不肯意承当风险，倒是能够考虑投资。

就是这些了，希望能对大家有所启示吧。

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